又一险种迎发展机遇。“我国将从六方面促进家政服务业提质扩容。”5月15日，商务部、发展改革委联合印发了《促进家政服务业提质扩容2023年工作要点》，其中提出，提升从业人员保障水平，鼓励保险机构研发家政相关商业保险产品。
当前，让雇主、雇员都安心的家政保险仍面临投保热情不足等难题，在业内人士看来，随着老年护理问题和母婴护理问题逐渐成为社会关注的焦点，家政领域的风险保障需求将持续上升。保险公司应抓住机遇，进一步推动保险产品对家政服务领域的保障，为家政服务行业发展提供更为全面的保险解决方案。
百元保费为家政服务撑起保护伞
请保姆搞卫生，请月嫂照顾孩子……当前，家政服务已经成为一些家庭的刚性需求。
那么，如果家政人员在工作期间发生意外导致残疾、身故，或因家政人员过失导致雇主家庭成员、第三方发生伤亡或遭受财产损失，怎么办？
这时，家政责任险便可发挥作用。
家政雇主责任保险、家政服务综合责任保险、家政服务职业责任保险附加第三人责任……当前，在银保监会官网备案的家政相关保险产品已超过120款，开办相关业务的保险公司超过35家。
家政保险是指对被保险人因所雇佣的家政人员在工作中由于遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病或者因家政人员在服务雇主过程中意外对雇主的家庭成员、财务或者第三者造成损害，而依法或雇佣合同所承担的经济赔偿责任进行承保的一种责任保险。
根据市面上多款家政相关的保险来看，保险责任不同，保费也有所不同，保费集中于几十元到上百元。如众安保险推出了多款家政相关的保险，众安保险相关业务负责人对记者表示，保费根据不同产品，在36元/年-799/年不等；保障责任包括家庭财产保险、意外伤害险、出租人责任险、承租人责任险、宠物第三者责任险等为代表的全场景风险保障产品。保障额度根据不同客群的需求，从3万-1000万元不等。
从产品类型来看，家政雇主责任保险这类家政保险一般只有家政公司才能购买，从市面上相关产品的保险方案来看，需要多人起，保险公司才可以承保。该类保险一般每年保费不低于100元，包含了每人误工费用、意外医疗费用、死亡/残疾等保障。以死亡/残疾的保险责任为例，60万元的保额需要每年缴纳保费600元左右。从投保流程来看，记者通过一位家政保险相关业务员了解到，家政等公司为员工投保家政雇主责任保险，需要提供企业的执照、法人身份证、投保员工人员清单等信息。
家政保险不仅能保障家政工的个人权益，更能减轻家政企业和雇主的经济赔偿压力。在业内人士看来，家政责任保险实现了责任的转移和风险的分散，是助力家政业发展的一个有效手段。
多重需求激活市场潜力
在我国老龄化的日益加重、“三孩”政策的逐步放开和支持的大背景下，消费者对到家服务的需求持续增加。艾媒咨询的调研数据显示，2022年使用过家政服务的消费者达到93.8%。
与此同时，家政领域的风险保障需求持续上升。众安保险相关业务负责人对记者表示，近年来，关于家政服务人员与雇主之间的矛盾纠纷屡见报端，各种风险与纠纷也日益增加，与之相关的保险需求涉及多方面。
“保险公司可尝试开发专门的家政服务责任保险、家政场景下的意外伤害保险产品等产品，相关保险产品发展空间巨大。”众安保险相关业务负责人补充表示。
不过，该险种仍受限于家政企业规模小、员工流失率高导致缺乏投保热情等问题。
今年初，据媒体报道，全国人大代表高华瑞调研发现，市场上已经有不同种类的家政商业责任险产品，能对家政服务的供需双方提供权益保障支持。但很少有家政企业为员工购买，购买这类保险的多为雇主本人。这引起了高华瑞的担心：“一旦发生意外事故，往往造成家政企业、家政服务员和雇主三方的矛盾纠纷。”
在资深精算师徐昱琛看来，当前市面上虽然有很多家政保险产品，但保额通常不高，实际而言，保额可能远远不够。比如对于北上广在内的大城市而言，涉及的人身伤害赔偿金额可能高达上百万元。此外，对于家政保险而言，由于家政人员流动性较大，谁愿意主动买单是个关键的问题。
丰富险种、加大营销成必修课
那么，如何进一步推动保险产品对家政服务领域的保障，为家政服务行业发展提供更为全面的保险解决方案？
在徐昱琛看来，家政相关产品要提高保障金额。一旦保障不足，出现风险，相关方可能会互相扯皮，产生纠纷。保险机构要站在客户角度出发，在赔偿责任、医疗费用等维度提供一些满足多样化需求的保障方案，比如将家庭财产更多地纳入保障范围。
家政行业市场规模巨大，对于如何满足行业多样化的风险保障需求，众安保险相关业务负责人对记者表示，公司下一步计划开发保障家政行业服务人员在工作期间的意外保险、职业责任保险等相关产品，旨在保障家政服务在雇佣期间遭受意外伤害事故，而应由雇主承担的经济赔偿责任；以及家政服务人员因疏忽、过失行为造成雇主的财产损失或人身伤害，旨在进一步推动保险产品对家政服务领域的保障。
业内人士表示，保险公司发展家政保险，应从丰富家政险品种、加大家政保险营销力度、加强风险的防控三方面着手。一是，针对不同层次的需求设计不同的产品。比如保险公司可以将家政人员的工作内容再进一步细分，然后按照风险大小制定不同的保险费率，使之更加公平合理。二是，在营销方面，家政保险产品的需求需要激发和引导。保险公司可以建立合作机制，通过家政公司的官网或App为平台，增设家政责任保险的购买选项，不仅方便客户了解保险内容，还可以在一定程度上提高投保率。三是，可以从根据家政人员的雇佣类型采用不同的保险费率、加强“事前”监督等方面注重风险的防控。
北京商报记者 陈婷婷 胡永新
